Возникновение и прекращение страховых правоотношений
Порядок возникновения и прекращения страховых правоотношений регулируется Гражданским кодексом РФ. Важной особенностью страхового договора является вступление его в силу не в момент достижения сторонами соглашения (или его подписания), а по общему правилу — в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное (ст. 957 ГК РФ). Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу. Однако договором может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например, с момента принятия в члены общества взаимного страхования. Из-за возможности несовпадения этих моментов закон определяет, что договорное страхование распространяется лишь на те страховые случаи, которые произойдут после вступления договора в силу (если договором прямо не предусмотрен иной срок начала действия страхования, например, для обществ взаимного страхования). Возможно также досрочное прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. В этом случае при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Для требований, вытекающих из договоров страхования по отношению к любым участникам страховых обязательств, законом установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966, п. 1 ст. 197, ст. 199 ГК РФ). Кроме того, закон допускает односторонний отказ от данного договора для страхователя в любое время и без указания мотивов (если только не отпала возможность наступления обусловленного в договоре страхового случая, при котором его действие подлежит прекращению) (п. 2 ст. 958 и ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ). Страховщик вправе тогда удержать за собой фактически полученную им часть своей страховой премии, если иное не предусмотрено договором страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ), однако не может обращаться за возмещением причиненных ему убытков.
