Страховка для богатых и бедных - январь 2008 г.
Логвинов М.
Персоналии: Гошева С.Е., Карпова Н., Кудрина Т.Г.
Организации: Московская страховая компания, Пари, Ренессанс-Страхование, РОСНО
Темпы роста рынка страхования загородной недвижимости уступают лишь динамике сегмента авто-страхования. Повышенный интерес к страхованию загородных домов эксперты объясняют ростом благосостояния населения и вердиктом Конституционного суда, который разрешил прописываться на дачах. Теперь многие рассматривают загородный дом как основное место жительства и стремятся максимально обезопасить его от всех возможных рисков.
Рынок страхования загородной недвижимости до последнего времени показывал ежегодный прирост объемов примерно на 20%. «Одной из причин, тормозящих страхование загородных строений, являлось то, что многие владельцы годами не оформляли свидетельства на собственность, следовательно, не могли страховать свои строения. По данным Российской регистрации, в собственность сегодня оформлено не более 50-60% земельных участков и построек», — говорит начальник департамента имущественного страхования СК «Пари» Татьяна Кудрина. Но 2008 год может стать переломным, полагают эксперты: постановлением Конституционного суда от 14 апреля статья 1 Федерального закона «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих образованиях граждан» была признана несоответствующей Конституции и ограничивающей права россиян на регистрацию по месту жительства в жилом строении, расположенном на садовом земельном участке. В переводе с юридического языка это означает, что теперь на дачах можно прописываться и жить там постоянно, не имея квартиры непосредственно в городе. Но это лишь в теории: на практике прописаться на даче сейчас очень сложно, если не сказать невозможно. Однако как только административные ограничения будут сняты, эксперты не исключают, что начнется настоящий бум строительства загородной недвижимости, а учитывая высокую стоимость жилья в мегаполисах, не исключено, что некоторые горожане предпочтут переехать за город. Участники страхового рынка полагают, что это придаст мощный импульс росту рынка страхования загородной недвижимости: ведь для многих она станет единственным жильем.
«Рынок, конечно, развивается. Число собственников загородной недвижимости неуклонно растет. Строятся все новые объекты, поселки. Производятся ремонт и обновление существующей недвижимости», — объясняет достаточно высокие темпы роста рынка страхования загородной недвижимости, которые наблюдались в последние годы, вице-президент группы «Ренессанс-Страхование» Наталья Карпова. По ее словам, исторически страхование загородной недвижимости опережает страхование квартир. Это обусловлено и материалом конструкций (большинство строений деревянные, сильнее подвержены огню), наличием бань, саун, каминов, печей, длительным отсутствием хозяев зимой. Традиционно спрос на страхование загородной недвижимости возрастает в весенне-осенний период — время открытия дачного сезона и консервации на зиму. «Спрос на страхование строений значительно увеличивается в первой половине осени, так как в основном в это время заканчивается строительство, активно ведущееся летом, и владельцы загородной недвижимости перебираются в город, оставляя свои дома без присмотра», — полагает Татьяна Кудрина.
Тем не менее следует отметить и декабрьский всплеск активности — перед новогодними каникулами. «По статистике, основная часть убытков происходит в период активной эксплуатации загородного дома (эксплуатация печей, каминов, бань и саун), а также в период рождественских каникул», — говорит Наталья Карпова.
Страховка для богатых и бедных
«В первую очередь данная услуга востребована теми, кто берет кредит на покупку или под залог недвижимости и соответственно обязан застраховать предмет залога», — отмечает директор департамента розничных продаж «Московской страховой компании» Светлана Гошева. По ее словам, к страхованию загородной недвижимости как к закономерному процессу относится большинство богатых людей, которые имеют или приобретают загородный дом. С такой точкой зрения не соглашается Наталья Карпова: «Услугой страхования загородной недвижимости пользуются в основном владельцы недорогих деревянных дач, расположенных в садовых товариществах. Собственники же кирпичных коттеджей, расположенных в охраняемых поселках, полагают, что их имущество достаточно защищено».
Как бы то ни было, но основным драйвером роста рынка страхования загородной недвижимости все же является изменение подхода со стороны самих страхователей. «Владельцы недвижимости становятся менее беспечными и хотят защитить вложенные в строительство (покупку загородного дома) денежные средства», — отмечает Светлана Гошева. По оценкам страховщиков, доля владельцев загородной недвижимости, предпочитающих страховать имущество, составляет от 20 до 40% в целом по России и 50-60% по Московскому региону. Что касается новой загородной недвижимости в Московском регионе, то страхуется практически каждый второй объект. Благодаря активности столичного региона сейчас сектор страхования жилья по темпам роста вышел на второе место, после авто-страхования, хотя еще несколько лет назад замыкал тройку лидеров.
О страховании или об увеличении страховой суммы в действующем договоре страхования задумываются граждане, которые за лето улучшили свои владения, вложив немало сил и денег в возведение или обустройство дома. Весной, с открытием дачного сезона, интерес к страхованию проявляют владельцы загородной недвижимости, которые столкнулись с утратой или повреждением своего имущества, случившимися в осенне-зимний период.
Страхование по фотографии
В классическом понимании страхование имущества — это прежде всего страхование от огня и других опасностей. Поэтому, говоря о страховании загородных домов, в первую очередь речь идет о страховании от пожара (включая поджог, удар молнии, падение пилотируемых летательных аппаратов или их частей). Этот риск основной и обязательный, он составляет 90% стоимости полиса. Далее к нему может быть добавлено страхование от взрыва бытового газа, стихийных бедствий (ливень, град, наводнение, землетрясение, ураган и т.д.), кражи со взломом, грабежа и разбоя. Также можно застраховаться от противоправных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение застрахованного имущества (умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества, хулиганство, вандализм). Нередко встречаются также и повреждения водой, хотя этот риск более характерен для городских квартир. Речь идет о заливе, авариях в системах водоснабжения, отопления и канализации. Годовой полис при страховании от пакета рисков стоит 0,25-0,40% от страховой суммы, которая может быть определена на основании сметы строительной документации. Однако в последнее время страховщики стараются максимально упростить процедуру: так, еще в прошлом году страховые компании начали страхование строений без осмотра, по фотографиям, по заявленной стоимости. Но определение стоимости объекта еще не значит, что простое арифметическое действие (вычисление 0,4% от определенной суммы) позволит назвать стоимость полиса. На его цену влияет очень много факторов: например, наличие сауны в доме повышает риск возникновения пожара, а если при этом еще отсутствует пожарная сигнализация и нет средств пожаротушения, страховка может влететь в копеечку. С другой стороны, оборудование загородного дома дополнительными системами безопасности, даже металлической дверью, способно снизить стоимость страховки.
От падения самолета
Помимо стандартных, «классических» видов страхования, некоторые клиенты требуют покрытия дополнительных рисков. Так, в МСК можно застраховать загородный дом от падения летательных аппаратов либо их частей и предметов из них. Помимо этого, перечень может быть дополнен риском «террористический акт». В списке рисков, от которых страхует РОСНО, также есть страхование от терроризма. Кроме того, компания предлагает страхование расходов по найму (аренде) строений на время ремонта застрахованного объекта при его повреждении. В случае необходимости досрочного возвращения клиента с отдыха, из командировки ему оплачиваются расходы на транспорт.
«Экзотические риски» интересны в первую очередь VIP-клиентам. Иногда они просят нас застраховать предметы искусства, экзотические растения, реже — животных», — рассказывает Наталья Карпова. К каждому из этих случаев страховщики подходят индивидуально: рассчитывают страховую сумму и тариф. При определении страховой суммы лучше, если клиент предоставляет документы, на которые можно было бы ориентироваться при составлении договора. Например, в случае с ландшафтным дизайном необходимо предоставить страховщику договор на осуществление работ по ландшафтному дизайну, где четко прописывались бы их стоимость и затраты на материалы.
Сборы по осени
«Развитие данного рынка во многом будет зависеть от экономической стабильности в стране и благосостояния владельцев недвижимости. Здесь нужно учитывать и рост цен на строительство недвижимости, и затраты на ее содержание, в том числе и на страхование. В целом мы ожидаем рост на 30% в год», — отмечает вице-президент группы «Ренессанс-Страхование» Наталья Карпова.
«Так как рынок загородной недвижимости и средняя стоимость ее объектов растут (у рынка подмосковных коттеджей потенциал для стабильного роста по 30-35% в год на ближайшие 3-5 лет, средняя динамика прироста стоимости квадратного метра с учетом цены земли составляет порядка 30% в год), страховая культура населения с каждым годом также заметно прогрессирует, соответственно темп роста объема продаж по страхованию загородной недвижимости вполне прогнозируем от 30% в год», — добавляет директор департамента розничных продаж «Московской страховой компании» Светлана Гошева.
Начальник департамента имущественного страхования СК «Пари» Татьяна Кудрина еще более оптимистична: «Увеличение объемов строительства загородной недвижимости, повышение уровня страховой культуры населения, введение закона о «дачной амнистии», а также благодаря упрощенной системе заключения договора страхования загородных строений без осмотра и составления описей дадут возможность продемонстрировать рост объемов страхования загородной недвижимости на уровне 40-50% в год».
Компания № 31, 2008 г., c.58-60
Обзор страхового рынка 2008 г.
